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H-1B 医疗保险要求

对持各种美国签证的人来说，美国的医疗改革法会让他们感到困惑。作为H-1B签证持有人，以下清晰地列出这些医疗保险要求及个人的选择。

自从2010年通过《患者保护与平价医疗法案》（通常成为奥巴马医改或ACA医疗法案），美国医疗系统发生了许多变化，法案要求美国公民和永久居民持有ACA医疗保险。有关ACA医疗保险是什么，请查看了解美国的医疗保险章节。

H-1B签证持有者是否需要按照ACA医疗法案是由美国联邦税务身份决定 – 如果H-1B签证人士在美国税务身份下还是非税务性质(non-resident alien)外国人，那就没有义务遵循法案必须买满足ACA要求的保险计划。但一旦H-1B签证持有者成为了税务性质(resident alien)的外国人，他们就需要受到ACA的约束，和美国公民或永久居民一样必须买满足ACA要求的保险计划。
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当我们在为H-1B签证持有者搜索医疗保险计划时，需要记住这2个重要的时间点。

1.

非居民税务性质的外国人士(non-resident alien)阶段（刚开始6-10个月），不受到ACA法案约束

获得H-1B签证有两种常见的途径 – 一是作为留学生已经在美国留学一段时间，已经参加OPT，并在雇佣公司的支持下获得H-1B签证；另一种是持有H-1B签证刚到美国的“新鲜人”。这两种情况，在持有H-1B签证之初，你依然是个非居民税务性质的外国人士(non-resident alien)，不受到ACA的约束。这种情况一般持续6-10个月，但从非居民税务性质的外国人士(non-resident alien)转变成居民税务性质的外国人(resident alien)是基于你抵达美国的时间以及从学生身份转成H1-B身份的时间。如果想查一下自己的税务身份性质，可以到美国税务局官网上使用"Substantial Presence Test "来判断。

非居民税务性质 (non-resident alien)身份期间的保险选项:

购买短期美国医疗保险计划

在还是一个非居民税务性质的身份下，你可以选择许多适合你的短期医疗保险计划。这些保险计划专为短期保障设置，在你获得雇佣公司购买的保险或在美国政府保险官网Marketplace提供ACA规定计划之前购买(一般只能在11月-1月投保)，这些短期H1B保险计划都能为你提供在美国的医疗保障。

2.

居民税务性质的外国人士(resident alien)阶段，受到ACA法案的约束

一旦成为居民税务性质的外国人，你就与美国公民或永久居民一样受到ACA法案的约束。ACA平价医疗保险计划的选择变化多样，下面我们主要介绍2种选择 - 雇主提供的医疗保险及通过州和联邦政府提供的保险。第三个选择是非ACA保障的计划，这个选择适合你在等待雇主提供保险计划这个空窗期或等待美国政府保险官网Marketplace提供ACA规定计划之前购买。当然，有时受ACA法案约束的个人更喜欢非ACA保障的计划而购买此类计划 - 通常是一些想要在节省保险费用的健康人士。这些都是个人的选择，但请注意购买非ACA保障计划可能需要补交税款。

居民税务性质 (resident alien)身份期间的保险选项

  • 选择1: 通过你的雇主获得医疗保险计划

    虽然并不是所有的公司都为员工提供保险，但通过工作的公司获得保险是一种比较容易的方法，能够确保你获得适合的保障同时满足ACA的要求。许多在美国的雇主为他们的员工购买医疗保险，包括持H-1B签证的外国人，以下是一些重要的问题:

    1. 公司承担保费的比例是多少，这其中你个人需要支付多少保费?
    2. 保险开始前的等待期是多久? （你应该在等待期内购买短期计划以获取保障）
    3. 承保范围是什么，自付费用是多少(如免赔额、公司共付金额和共同保险赔付比)? 对于这个问题，你应该问雇主获取公司保险计划的内容汇总来查看。
  • 选择2: 在美国政府保险官网Marketplace上购买保险计划

    如果你的雇主不为你购买保险计划或保险计划费用太高，居民税务性质的外国人可以选择购买美国政府保险官网Marketplace上的保险计划。简而言之，美国政府保险官网是指你可以通过HealthCare.gov购买满足所有ACA要求的医疗保险计划的代名词。在选择完所在州、邮编及创建账号后，你可以在你所住的区域对比保险选项 – 在Marketplace上所有的计划选择都能满足ACA法案的要求。

    ACA计划仅限于在公开购买阶段(Open Enrollment Period)购买。这意味着你只能在每年的11月1日到1月15日购买这些保险计划。公开购买阶段之后，只能在符合条件的性况下，例如结婚、离婚、生育或保险失效的情况下在Marketplace上购买符合ACA保险计划。如果在这之外仍需购买保障，就只能购买短期保险计划。

  • 选择3: 购买短期保险计划

    虽然这不是最理想，你依然可以选择购买一款短期保险计划。当以下情况出现时，你可能需要购买一款短期保险计划:

    1. 如果Marketplace的公开购买时间段已终止
    2. 如果你的雇主没有为你提供医疗保险计划
    3. 如果在获得雇主购买保险计划前有等待期
    短期保险计划在必要时能帮你“查缺补漏”。重要的是要了解这些短期保险计划的保障内容，例如旅游医疗保险计划及美国境内短期计划通常不覆盖已存在状况或疾病，怀孕生育，心理健康或预防性护理/体检。如果你考虑购买短期保险计划，在购买计划前请仔细阅读我们的除外责任和不保事项需要注意的地方文章。
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